关于“钱”，年轻人这么看

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年轻人怎么看待金钱？年轻人的金钱观与父辈相比呈现怎样的特点？年轻人理财意识如何？……作为伴随中国社会主义市场经济大潮出生和成长起来的一代人，年轻人对待金钱的态度受到社会广泛关注。
有人总结道：从普遍节俭到品质生活、从回避风险到积极投资、从奔波劳碌到享受当下。青年在金钱观的转变，正是中国社会迅猛发展的时代缩影，也将影响中国的未来。


图为 "90 后 " 女孩小巩向记者展示的 2020 年护肤品支出账单。记者 张一琪摄
需要多赚钱，也要自己的生活
虽然现在生活压力加大，许多年轻人都想多挣钱；但对挣钱的方式，年轻人有明确的选择标准。
" 虽然我们节假日加班有 3 倍工资，但我觉得非自愿加班都是不可接受的。" 在北京某事业单位工作的王萌萌告诉记者，" 我需要赚钱，但也要有属于自己的个人生活。"
2020 年开始工作的梅林表示，如果需要加班赚钱或者兼职赚钱，首先必须确保自己有余力，而且绝不能影响身体健康。" 奋斗是我们这代人的底色，但如果为了财富不断透支身体和生活乐趣，在我看来也是不能接受的。"
不过，突如其来的新冠肺炎疫情还是影响了一些年轻人对挣钱和消费、理财的看法。" 疫情教会我很重要的两件事，一件是买保险，另一件是储蓄并理财。‘黑天鹅’事件让人猝不及防，还是要在有一定保障的前提下再享受当下。" 王萌萌说。
与自己的父辈相比，青年对奔波劳碌式的 " 先积累，再享受 " 不太感兴趣，取而代之的是 " 边赚钱边享受 " 的生活态度。
对于挣钱的动机，年轻人较少设立具体的长远目标，更多是近期被 " 种草 " 的易于实现的 " 小目标 "。虽然年轻人普遍对未来风险的焦虑值更高，相较于上代人可能更加缺乏安全感，但他们却没有像上代人通过不断攒钱来缓解焦虑，反而是在安稳挣钱的前提下充分筹划，将明天的担忧留给明天。
" 前几代人挣钱主要是‘生存性’的，比如为了买房、子女上学或者家庭应急，也有的就是为了存钱而挣钱。但越来越多的年轻人认为，挣钱是为了生活，并非生活是为了挣钱。因此，他们更倾向于选择追求‘小确幸’的生活状态。" 中国社会科学院社会学研究所研究员朱迪分析。
从 " 生活是为了挣钱 " 到 " 挣钱是为了生活 "，虽然只是在语序上调整了一下，但折射的是青年在金钱观上的转变：从注重积累到学会享受、从先攒钱再享受到边赚钱边享受。
这种转变在许多长辈们看来有点不可接受，所以经常会听到长辈责备年轻人目光短浅、不会持家，甚至还为此大吵一架，弄得年轻人们 " 有苦说不出 "。
北京大学光华管理学院教授符国群认为，金钱观在不同代际之间肯定会有评价标准的差异，因此要在更宏大的背景下看待年轻人的金钱观，而不是站在上一代的立场指责下一代。
在朱迪看来，一方面要对青年进行合理健康金钱观念的引导，既保障个人的生活质量，也做到对自己和家庭负责任。另一方面则应注意保护青年的消费欲望，避免出现 " 低欲望社会 "。
对自己大方，也慷慨回馈社会
" 大学的时候妥妥的‘精致穷’，有多少花多少，从来不节省。" 北京某小学教师小刘告诉记者，只要在能承受的经济范围内，都会尽可能买更好的东西。
对小刘来说，" 不委屈自己 " 是消费的第一原则。" 现在工作了，有比较稳定的收入，目前也没什么经济压力，为什么不能让自己的生活品质更好一些呢？" 小刘说。
在数字经济迅猛发展和中等收入群体逐渐扩大的趋势下，像小刘这样对品质生活有追求的年轻人越来越多，让他们乖乖掏钱的目标也变得丰富多元了。
麦肯锡《中国奢侈品报告 2019》显示，2018 年，"90 后 " 的奢侈品消费额在中国奢侈品总消费中占比 23%。2018 年，"90 后 " 人均花费 2.5 万元购置奢侈品，金额与他们的父辈相当。2020 年，贝恩公司发布的数据显示，年轻群体平均第一次购买奢侈品是在 20 岁。
朱迪分析认为，" 当代青年更注重‘珍惜现在’而不是‘未雨绸缪’，他们知道自己想要什么、喜欢什么。这不同于前几代人通常关心的是‘我买得起什么’。商家和市场营销及其建构起的消费文化的影响，也使得青年的消费欲望不断被激发。"
" 年轻人对未来经济和个人成长更加有信心。而且，随着社会保障体系的健全，1990 年后出生的一代对未来养老等问题暂时没有焦虑。" 符国群表示。
花钱除了享受更优质的物质生活，满足个人精神需要和实现社会价值，也是年轻人取悦自我，积极掏腰包的重要动机。
" 现在觉得买车不如打车了，自己开车要考虑停车、养护，不如打车来得便捷舒适。""90 后 " 小谢告诉记者，" 买车不仅得背负长期压力，还会附带一系列隐性成本，如今买服务买体验反而更合适 "。对于一些上辈人观念中必备的 " 大件物品 "，在年轻一代眼里更乐于接受让渡所有权、强调使用权的体验式消费。
小刘从 2012 年 7 月开始就通过手机号话费包月的方式为红十字会捐款，" 为社会贡献一点自己的绵薄之力，是一件很有成就感的事情 "，她还经常将闲置衣物捐给更多需要帮助的人。除了对自己大方，年轻人对于公益事业也更加开放慷慨。
" 服务消费的上升是更加成熟的消费社会的标志，服务消费的特点在于提供便捷、舒适的生活，以及提供有趣和新奇的体验，符合青年的消费观念和生活方式 "，朱迪解读道，" 更加接受通过购买服务而不是强调物质的拥有，来满足消费需求，反映了青年物质观的变迁，代表了社会发展的趋势 "。

多元化选择，接受新的理财方式
1997 年出生的李灵有自己 " 独创 " 的理财方法。" 我开通了两个支付宝账号，一个专门存钱，再拿出一部分买一些稳健的理财产品。另一个则专门用来日常开销。" 李灵每个月从存钱的支付宝中划出定额的生活费，以此来控制消费，并努力实现资产增值。
" 上学的时候是从支付宝开始接触理财的。" 李灵说，" 现在，我会根据比例把工资划分为若干部分，其中一部分专门用于购买理财产品。" 互联网金融产品是大多数年轻人的理财启蒙课，其操作便捷、申购门槛低、随时存取消费等特点，受到 " 互联网原住民 " 一代的追捧。" 不用花什么心思的理财方式是最好的！"
其实，像李灵这样有理财头脑的年轻人比比皆是。上海高金金融研究院发布的《2020 国人理财趋势报告》显示，中国理财人群年轻化趋势显著，"90 后 " 正成为主力。线上理财正成为越来越多年轻人的选择。CBNData 发布的《2019 线上理财人群报告》显示，"90 后 " 与更年轻的 "95 后 ""00 后 " 占据了线上理财人群数量的 49%。
社会担心会 " 惯坏 " 年轻人超前消费的消费场景类信贷产品，在一些年轻人手中反而成为精打细算的理财工具。
" 苹果电脑是用免息分期的方式购入的，也是消费信贷支出中最贵的一笔。" 小谢告诉记者，" 并不是因为手里没有足够的钱，而是想着消费信贷可以免息分期，这样我的本金可以趁这段时间差做一些理财。"
除了购买理财产品，存款也是年轻人稳健的理财选择。" 每个月会有计划地将工资的 60% 存起来，" 小谢说，" 金钱不仅是致富欲望的对象，同时也是致富欲望的源泉，存款其实就是安全感和舒适感。"
同时，也有一些年轻人开始进行高风险高收益投资。对于风险问题，年轻人很有自己的想法。2020 年刚进行高风险投资的王萌萌说：" 理论上，基金产品如果持有时间足够长，应该很难大幅亏损。至于股票这种风险较大的投资方式，如果亏了就当交‘学费’了。"
在一些年轻人眼里，风险是成长的必经之路，而不是需要刻意规避的。" 我觉得年轻人早点去证券交易市场‘上课’比较好，毕竟早晚都要学习让自己财产增值的方法。" 王萌萌说。
除了 " 食补养生 "" 运动自律 "，相较于父辈，" 不敢看体检报告 " 的年轻人购买保险的意识来得更早更猛烈。去年 9 月，中国新经济研究院联合支付宝保险平台发布的《90 后保障报告》显示，近 70% 的 "90 后 " 拥有健康险，超过一半的 "90 后 " 认为至少需要 3 份保障才更有安全感。
王萌萌投保癌症医疗险已经一年了，重疾险、意外险也是她长期关注的险种，" 我属于比较‘贪生怕死’的，而且保险就是越年轻越划算 "。对于年轻人来说，保险不再是上一辈人眼中虚无缥缈的未来投资，而是对未来生活风险实实在在的掌控。
以 "90 后 " 为代表的年轻人对金钱有着更为明确的规划。老一辈更多选择存款、购买不动产，年轻人却有更多元的选择，可以炒股、买基金、买保险。" 现在的年轻人在理财方面储备的知识，比上代人更为丰富，他们更善于学习并迅速接受新的理财方式。" 符国群说。
别太焦虑年轻人花钱的事
康 朴《 人民日报海外版 》（ 2021 年 02 月 22 日 第 05 版）
在父辈眼中，年轻人的财富观和消费行为被贴上各种标签：" 精致穷 "" 月光族 "" 大手大脚 " ……这引起不少人的担心。的确，一部分年轻人的消费行为已经使自己的生活陷入困顿，这值得反思。但从各种调查和报道来看，大部分年轻人在花钱上保持着理智。如何花钱和理财，年轻人远比想象的成熟。
在精打细算上，年轻人不比父辈逊色。耐用消费品要选大品牌，毕竟要用很多年，得选个信得过、用得住的，这和父辈没什么差别；为仨瓜俩枣的包装袋、配送费、视频 VIP 账号斤斤计较，这种省小钱的节约似乎完美继承了父母的传统。但年轻人在消费上更关注自己的内心：价值不菲的汉服、" 无底洞 " 似的潮流商品、旅游度假、滑雪冲浪等体验式消费。而这正是当下年轻人的精明之处：在 " 悦人 " 与 " 悦己 " 之间，年轻人越来越倾向于选择后者。自身感受成为越来越多年轻人消费的逻辑支撑。好钢用在刀刃上。只不过，时代不同，" 刀刃 " 的含义也有所差别：父辈把钱用于购置不动产、教育支出，年轻人懂得怎样来愉悦自己。
在投资理财上，年轻人更 " 早熟 "。现在的年轻人比起他们的父辈，更早拥有理财意识，更早注重 " 不把鸡蛋放在一个篮子里 " 的多元理财方式。伴随互联网成长起来的年轻人，在这方面有天然优势。通过互联网平台，年轻人更早接触理财产品，早早萌生了投资理财的想法，刚刚步入工作岗位甚至大学时代，许多年轻人就有了多元化理财的意识，开始用钱生钱，去赚人生的第一桶金。
大多数年轻人花钱是理智的。简单化标签并不反映年轻人的全貌。时代在变，需求也在变。与老一辈相比，现在的年轻人从小成长在较为优渥的物质环境中，花钱并不是什么稀罕事。如果一味地用 " 老眼光 " 看待 " 新现象 "，焦虑担忧在所难免，但很多时候其实是杞人忧天。年轻人并不傻。他们从未停止奋斗的脚步。而产品或者服务要想赢得年轻人青睐，也不是一件容易的事，毕竟他们的眼光更挑剔。促进消费升级，更离不开年轻人引领风潮。
不过，不担心不意味着不关心。年轻人还在成长，一部分人尚未形成完善的金钱观。近年来，互联网金融平台给人们带来方便理财和消费便利的同时，部分平台也存在过度营销贷款的倾向。门槛低、额度大、关停难，给缺乏还款能力的年轻消费群体过度放贷。而治理这个现象还需要各方发挥作用，帮助年轻人培育理性消费、适度消费的理念，让他们更好成长。
栏目主编：张武 本文作者：人民日报海外版 文字编辑：卢晓川 题图来源：上观图编 图片编辑：笪曦