美国小银行不良贷款率升至金融危机以来最高

含枫

美国小银行不良贷款率升至金融危机以来最高</b>
2018 年 08 月 25 日 12:10 字体：大 | 中 | 小华尔街见闻
摘要：经济向好、失业率维持低位，为什么小银行不良贷款出现飙升？
上一次金融危机已经过去十年，而现在，全美大约 5000 家小银行的不良贷款率又在飙升。


二季度，全美 5000 家小型银行的信用卡不良贷款率飙升至 6.2%，这不仅超过了金融危机期间的峰值，也高于去年一度达到的 4.0% 的记录。
但是，据美联储在本周二下午披露的数据，全美最大的 100 家银行在二季度的不良贷款率仅为 2.4%。
之所以出现小银行和大型银行的背离，主要是因为小银行将目标瞄准美国还款能力最差的群体，虽然在短时间内赚了不少钱，但高昂的利息让穷人不堪重负，不良贷款率自然增加。


图片来自 wolfstreet.com
在美国银行业中，逾期 30 天及以上的信用卡贷款将被视作不良贷款。不良贷款率就是不良贷款和总贷款数额的比值。换言之，目前众多美国小银行中，已经有 6.2% 的信用卡贷款逾期超过 30 天。
一些信用卡客户如果能够在每月达到最低还款要求，那么这些客户的贷款就将从不良贷款中移除；但是那些没法达到最低还款额度的客户，其贷款就可能由不良贷款转为 " 撇账 "（charge off）。所谓撇账，就是在消费者发生严重拖欠时银行采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。
在美国 100 家大银行中，二季度的撇账率增加至 3.6%；但在 5000 家小银行中，撇账率则达到了 7.8%，为 2010 年以来最高。在 2010 年一季度，美国还深陷金融危机期间，撇账率达到 8.4%。


从全局来看，由于大银行不良贷款率水平较低，全美银行不良贷款率为 2.5%，撇账率为 3.7%。
不过，回过头来看，在金融危机期间，全美大银行的不良贷款率远高于小银行。当时，这些大银行的客户中不少人失业，难以偿还信用卡贷款，但是小银行受到的冲击要小一些。
金融危机给大银行上了惨痛的一课。此后，这些银行对客户开户和发卡的规则日趋严格，包括对客户进行充分的背景调查等。但是，小银行无力完成相关调查，因此其客户主要是一些低收入群体，这些人通常没有存款，信用方面也堪忧——甚至有人连此前借款的利息都无力偿还。最初，当小银行面向这一群体时，利润非常丰厚，但现在，随着不良贷款率和撇账率的飙升，这部分成本已经让这些银行难堪重负。
同时，从宏观角度来看，这些银行的损失并非由于经济下行造成。现实情况是，美国经济增长依然强劲，同时人们也有充分的就业，小银行的业绩损失发生在经济上行阶段。
美国金融博客 Zero Hedge 称，之所以小银行现在出现不良贷款率上升、利润下滑的局面，并非是其客户失业导致无法还款的问题，而是由于这些银行太过贪婪，将目标瞄准那些还款能力差的群体，同时给出了较高的还款利息，导致这些群体最终不堪重负。
全美的信用卡贷款规模大约为 1 万亿美元，这 5000 家左右的小银行所占的规模仅为一小部分，但是其客户却是全美国经济条件最差的一群人。
尽管如此，从全美来看，贷款规模还在不断放大……二季度，全美消费贷款（不含房贷）同比增长 4.8% 至 3.9 万亿美元，达到历史最高值。
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小淘
文章关键词：不良贷款失业率金融危机
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