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消费金融、保险和区块链领域的技术创新趋势
近日，爱分析在京举办 2019 爱分析中国科技创新大会。在金融科技分论坛，众享比特副总裁李瑞、Min Tech 副总裁邵栋辉、小雨伞 - 啄木鸟风控实验室负责人王佐文，共同就 "2019 年金融科技领域的机会展望 " 发表了精彩的见解。爱分析分析师卢施宇主持了本次圆桌讨论。
现将圆桌讨论实录分享如下。
爱分析：感谢三位嘉宾莅临现场，今天我们将主要探讨，在 2019 年的经济形势下，大家对整个金融科技未来新的机遇的一些看法。三位可以先做个自我介绍。
李瑞：各位朋友大家下午好，我是众享比特的李瑞，我们公司是全国最早做区块链技术研发的公司，从 2014 年开始，做过很多银行、政府的案例。欢迎和大家一起探讨和分析区块链技术未来有哪些发展空间。
邵栋辉：我是来自 Min Tech 的邵栋辉，Min Tech 是一家金融科技公司，目前在国内的业务主要是做消费金融。
王佐文：大家好，我是王佐文，来自小雨伞保险。小雨伞保险是一家 2015 年成立的互联网保险平台，目前算是国内互联网保险领域的头部公司。2019 年，我们将会推出啄木鸟的风控实验室，我是该项目的负责人。
爱分析：对于今年整体宏观经济环境有什么看法？在这样的环境下，对于贵司经营及所处的行业有何种影响？
李瑞：2018 年总体经济环境非常不好，但是对我们公司影响不大。因为，众享比特作为区块链技术平台，主要是提供 2B 服务，包括政府、医疗、教育、金融等行业。对我们而言，在如此商业环境下，实际上我们服务的 B 端客户有更强烈的降本增效的需求，事实上公司下半年的生意明显比上半年好多了。
邵栋辉：消费金融领域的发展整体仍然非常好。
王佐文：其实，2018 年如果大家炒股票，对于市场的感受就会非常明显。至于 2019 年大环境会是如何？当然也不好说。回到保险行业，整个 2018 年产险行业继续市场化，行业发展应当是属于大的国家的调整期。另外，在互联网行业，中介类的公司发展速度非常快。
爱分析：接着上述话题，既然三位都认为经济周期处于偏下行的趋势，那长远来看，未来 3-5 年还存在有哪些比较大的机会？
王佐文：从保险行业数百年的发展历程来看，它一直属于一个生产并处理大量数据的行业。因此，我们认为云计算和数据处理将在风控方面深刻影响保险行业的模式。进入大数据时代，我们预期保险行业存在更多更大的机会，比如利用数据做精算定价、智能客服等。
众所周知，保险行业定价方面最权威的岗位是精算师，这是一个投入要求非常高的行业。未来，我们可以通过大数据将知识积累后，借由智能机器来定价，这对资本而言，是有机会重新改造该行业。
邵栋辉：简单来说，如果从产品客户的角度看，目前在消费金融领域，我们整个的人群叠加是趋向人性化的；从平台运营的角度来讲，跨平台的合作更多会是平台化、场景化的合作。
李瑞：大家知道，过去几年时间里各个行业的 C 端市场增长迅猛，处于爆发的阶段。为什么过去 10 年时间里，很少有 2B 服务的公司出现？未来几年里，我认为 C 端市场的增长速度将逐渐放慢，而提供 2B 的技术服务，或者产业服务的公司将不断冒出来。我们希望从这种大趋势里去获得利益。
另外，无论是 " 一带一路 "，或是其他产业开发，政府对于区块链技术关注的热度很高。而且由于虚拟货币将这个事情堆起来后，国家层面对于虚拟货币的研发也很重视。不管从产业或是国家政策来看，在区块链行业提供技术服务、产业服务的公司将受到市场的青睐。
区块链技术就像十年前的云计算，它仍还处于一个特别早期的阶段。虽说，比特币可能用 8 年的时间走完了传统金融 400 年的时间，但是这项技术本身发展并没有那么快，还在不断往前走的阶段，仍有许多坑要踩。
关于未来区块链技术将往哪发展？从何处盈利？未来的商业模式会是怎么样？我认为抛开数字货币、ICO 等，作为一家提供技术服务的公司，具体落到应用，众享比特在做很多金融领域的探索，比如供应链金融。另外，例如安全层面，区块链技术本身和安全息息相关，未来从安全角度出发，去解决系统的应用性和可操作性都是发展的方向。
爱分析：在消费金融领域，未来 2B 和 2C 业务哪一种更有市场发展潜力？
邵栋辉：2C 层面，目前国内市场很多同行在做一些专项输出。另一部分，类似 Min Tech，我们开展了海外的业务，相对蓝海的市场，包括获客等方面都是不错。目前，MinTech 拓展较多的国家有印度、越南、菲律宾等。
爱分析：从小雨伞的角度出发，如何看待未来 3-5 年的新技术对整个金融行业的改变？包括内含哪些新的机遇？
王佐文： 在健康险行业，我们观察到几个点，第一是国家采购药品对整个卫生事业、医保、保险、健康险等影响非常大。其次，大众医保和健康险，国家还没有到一定的放手发展的阶段。如果接下来，国家真的推行健康险和大众医保，这将成为传统保险和商业险的替代。还有一块，现阶段新的互联网的健康管理，这类创新机构非常多。还有新的技术层出不穷，包括现在仿制药的政策，仿制药如何进入市场，如何影响定价等。最后，对于传统的保险公司或平台来说，互联网保险将会冲击现有的健康保险的市场秩序。
如果考虑新的技术，很多险种都在发生变化。举个简单的例子，比如共享经济的财产保险、自动驾驶行业的车险等。还有，人身保险方面，基因生物工程的变化会带来转基因生命的新保险，这都有可能发生。
爱分析：邵总关注的基础技术在哪些方面？
邵栋辉：我们关注点与行业整体的发展趋势有关，一个是监管，一个是用户的黏性化，最后是跨平台合作。我们也是从这三个方面去做，从平台的角度来讲，我们对数据安排也有统计。从用户产品来讲，群体偏黏性化以后会更加追求用户产品、用户之间的交互。还有，我们更关注这些跨平台的合作。几位嘉宾也谈到了建模等，有一些是场景的改革，比如我们跟一些平台的合作，更加场景化地融入里面。
爱分析：李总这边主要关注区块链技术，区块链技术本身在 2019 年，未来两三年主要的提升方向会是哪里？
李瑞：它涉及到技术发展的道路，这是一个融合。它包含有数据库、智能合约等技术的融合，你说在某一个时间段产生爆发式的增长是不可能的。
它是一种技术的融合，对于技术的融合来说，改变的不是生产力本身，改变的是个人与组织之间的生产关系、组织与组织之间这种信任关系。我觉得，在 2019 年整个的技术往上走的过程当中，一定是伴随着这种应用的提升，以及政策的促进作用往下走的。我觉得区块链技术本身应该会在智能合约方面有比较大的突破，因为智能合约会跟这个直接相关。
如果在这种数据库层面不会有太大的突破，这是非常庞大的技术，技术本身还要跟应用去结合，往前走。如果说在一个真正的系统环境中，比如我们的贸易系统方面，它的交易频次不需要那么高，目前的区块链技术能满足，我只需要拿来在系统跑一跑就知道了。
爱分析：时间所限，接下来是圆桌环节最后一个问题。不管从公司角度，还是从个人角度，2019 年金融科技我们去拓展新的方向，比较看好哪些领域？
王佐文：保险行业接下来也要跟着出海的趋势，2019 年也算是一个方向，更多的是说在 2019 年更多的有一些更规范的操作。整个银保监会合并之后对整个保险行业会有更好的机会，牌照会越来越有价值。
另外一个是，确实很多新技术给了大家很多想象空间。但是，新技术是不是能够真正的给产业提供独特的价值面，提高它的效率，同时增加它的产出，这可能是一个问题。
邵栋辉：我个人认为目前来讲，整个消费金融领域 C 端仍是非常宏大，马太效应很明显。我觉得整体来讲，要在运营的技术方面做好，包括前面讲的智能客服等这些，都能提升运营效率。
李瑞：我认为，金融科技特别需要人工智能、区块链、大数据技术对它进行辅助。再确认的说一点，我们其实是给大数据服务，区块链技术本身就是为大数据服务的，它的作用就是大数据上保险，这种保险的意义大家心里很清楚，保险不管是你的人身和汽车上保险，它不出现问题跟没买一样，一旦出现问题，它的威力就发挥出来。区块链也是一样的作用。
如果说你的业务中没有应用区块链技术，没有用到人工智能其他的相关的技术，当它没有问题的时候是跑的很顺利，一旦出现问题，就要查出它到底哪出现了问题，为什么出现了问题，并且很好地呈现出来，助力于我们怎么解决问题，降低问题的风险机制。
对于未来的监管科技来说，同样是非常需要新的技术和区块链技术改变内部本身的信任关系，大家共同协作做好这件事情，去更好地服务于我们的客户，区块链更多是在金融科技、监管科技中起到降本增效的作用。
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发表于 2019-1-28 00:55:58
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