“我为什么投身金融科技行业？”一位金融科技领域资深人士的独白

自由丶感觉

2010 年，作为一个从 top2 的金融专业毕业，却到了宇宙第一大行做科技工作的小白，每当费劲口舌告诉别人我到底每天在做什么时，对方大概率会问：为什么不做金融相关的？多挣钱！
然而，从 2013 年开始，这样的问题似乎就没有了，因为从那时起，金融、科技、互联网等等字眼已经开始满天飞。
现在，我也算是一个在金融科技领域沉浮了一个抗战周期的老兵了。是时候整理我自己对于这个行业发展的一些看法了，所以以下一些拙见还请大家批评指正。
金融是什么？</b>
1. 真理是什么？——认识论的探讨
总有一些学科会让科学研究方法感到头疼，比如心理学、经济学。他们不像标准的理科类的专业，建立在一些公认的定理上，形成完整的学术大厦。经济学和心理学（我接触过的学科中只知道这两个，当然我也就仅接触过这两个学科而已）给大家的感觉就是人人皆能说出点道理，但是却没有办法得到 " 正确 " 的答案。
今天，我们是想要讨论金融说到底还是从经济学脱胎而来，现在已经独立成长了，但是金融学认识世界的方法论还是没有本质的变化。至少到目前为止，金融学的研究并没有统一的范式，所以在学术研究和实践应用方面，就呈现出学术观点各有所长，实际应用却只有权宜之计。
2. 金融是什么？——学术篇
我理解从学术角度对金融进行分类，可以有如下几个维度：国家之间就是国际金融，企业之间的就是企业金融，企业内部的就是财务管理，个人的就是个人理财。国际金融涉及汇率、利率、宏观经济等各项指标，而企业金融涉及的直接和间接融资的产品更不相同。
当然也有学术泰斗将各种不同形态的金融总结成，是时间价值，是信用等等，这里不再赘述。
3. 金融是什么？——实务篇
国际金融需要的是政治手腕，需要的是审时度势。而真正能解决国际金融难题的人，在我看来，怕是并不存在。
企业之间的金融市场，是需要营销、创意、计算的。其中围绕着模型，交易和结算就存在大量的优秀金融机构，也就是我们传统意义上的银行、券商、投行等等。
企业内部的财务管理，更倾向于建立在会计学科中。
个人金融不管是从产品选择还是从交易都离不开金融机构的力量。
除此之外，金融机构虽然也是一个企业，但确是一个独特的企业形式，是一个经营风险的企业，所以还需要做风险管理，一般风险管理按照巴塞尔协议的分法，有信用风险，市场风险，操作风险，另外流动性风险也是目前非常重视的风险。从各种风险管理中又能衍生出非常多的金融产品和金融机构，比如期货、期权、保险精算、基金。
尽管看着眼花缭乱，但是万变不离其宗，金融市场的实务中，其实就是一个资金的供给方，一个资金的需求方。需求方按照资金的实际使用，产生更多的资金，然后回馈给自己的供给方。
互联网金融 or 金融科技？</b>
从 2013 年开始的互联网金融热，当时群情激昂，是因为大家认为这将是对银行为首的传统金融掌控的垄断资源的冲击，是资金供给方和需求方从传统金融环境向互联网的开放、分享、连接的环境中移植。
然而，事实证明，当市场的发展偏离轨道之后，欲望的魔爪就伸向了人的内心。我们看到了现在的哀鸿遍野，闻其色变。其实这并不是新鲜事，金融发展的历史中，这样的 " 眼看他起高楼，眼看他楼塌了 " 的故事，已经不胜枚举。可是人心如此，谁又奈何？
但是，这一切并没有消失殆尽，市场知道了科技在金融领域的作用，监管层知道了更普惠的金融永远都有需求，大而不倒的企业知道了大象也可以跳舞。
所以我们看到了更多的金融科技类公司的存在，看到了大型金融机构纷纷面向更普通的群众，更看到了当市场回归理性之后，人们也被深刻的教育了一次什么叫做金融是有风险的。
当人们发现互联网金融已经纷纷改名成金融科技公司之后，大家开始更理性的思考，这到底是什么？
科技与金融到底相融吗？</b>
1. 科技与金融是什么关系？
按照金融实务的业务运营规则，我将金融行业可能与科技有关联的部分汇总一下：
交易类：金融机构面向客户类；金融机构面向一般企业类；企业之间的资金交易；个人之间的资金交易（P2P 属于这一类吗？）。
结算记账类：所有交易完成后，都涉及资金的流转和记账，那么这一类业务是必须有科技作为支撑的。比如跨国的汇款的结算，清算等等，如果没有科技进步，不可能实现。
模型类：当需要计算资产定价、需要对资产组合进行评估时，模型类的产品设计是非常重要的，这块可以成为金融皇冠上的宝石，需要很强的数学学科基础。
风控内部管理：金融机构内部的流程管理，敞口管理，授信管理，现金定价管理等等。
所以，金融和科技本就没有分家。从最开始的交易，记账，结算，模型的全套流程，这些都是依赖科技的进步才逐渐发展起来的。
2. 互联网和金融是什么关系？
互联网的进步也是科技的进步，所以我认为科技包含着互联网。但是互联网尤其特有的的精神：开放、共享、连接。这些应该如何应用到金融领域？
在过去的 5 年中，大家也已经逐渐有所体会。比如：更便捷的连接客户，互联网公司的用户运营被玩转，比如投资红包等补贴玩法；一些产品解开神秘面纱介绍给公众，比如支付宝之于货币基金；互联网也确实便于金融机构与客户进行连接，比如随时可以登录的各类金融 app。
但是，我想这两种事物，本身仍是很难协同的。用户运营中的用户至上，到底是不是就是去一味满足用户对于金钱的追逐？更复杂的产品设计，真的能让普罗大众明白什么是金融？很多金融产品的风险承担是需要更好的教育投资者，但是互联网中鱼龙混杂的信息到底是教育还是蒙蔽？
这一系列的问题，都没有更好的给出答案。
不过我们也看到，互联网在用户数据获取、分析和应用以及用户运营方面带给金融行业很多新鲜的血液，而其他方向，我们只能拭目以待。
最近，很多新的概念被生产出来，人工智能和区块链的出现，可以理解为人工智能是新的生产力，区块链是生产关系。但是生产关系是否稳定，真的需要太多的要素具备才能实现。
以上，这就是现在的我眼中的金融科技，我将在不断的学习和思考。
当然，我说的这些，可能都不对，毕竟我当时真的是因为没有其他工作才开始干这一行的。
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